2024年东北粮仓调研：涉农贷款投放难？
千里沃野，大国粮仓。作为国家粮食稳产保供的“压舱石”，黑龙江的粮食产量连续14年稳居全国第一。这不仅让老百姓的中国饭碗端得更稳，也让中国在经济和社会发展中更有底气。
产业的发展离不开金融的支持，东北农业更是如此。然而，由于前期投入大、周期长、不确定性高等因素，不少银行对涉农贷款长期保持谨慎态度，导致资金成为农户提升粮食单产和扩大生产规模的最大困扰，不利于推进粮食生产的现代化。涉农贷款的风险到底如何？银行又怎样在风险可控的情况下加大涉农信贷投放？《中国经营报》记者走访了黑龙江哈尔滨、绥化等地，详细了解了农业与金融两者的“嫁接”模式。
增产致富缺资金
“我今年种植了370亩水稻，比去年多了220亩。扩大水稻种植面积，最大的问题就是缺资金。”哈尔滨市双城区临江村村民陆东柱表示。
记者在走访中了解到，黑龙江土地的经营越来越集中化，已逐渐形成了现代化农业的雏形。此前部分农民守着一亩三分地生产粮食仅够糊口，缺少先进技术支撑，生产效率不高，粮食单产偏低。而部分农民掌握了一定技术，相对也更有经验，但是苦于缺少土地。对此，前者将土地以合适的价格流转出去，后者通过扩大生产规模和生产效率优势实现增收致富。
“土地流转、购买种子化肥需要一大笔钱，这是前期投入不能赊账。”陆东柱称，200多亩地的花销仅靠农民手头资金不现实。
实际上，当地农民要通过种地致富也不得不承包更多土地。记者算了一笔账，对于当地的种粮农户而言，在支付土地流转和种子化肥等费用后，一亩地的收益在200元到300元左右。这也意味着，单户农民的土地种植面积要达到300亩才有不错的收益。
“资金需求大概在8个月左右，粮食卖了钱就回来了。”陆东柱表示。
在陆东柱愁资金的同时，银行其实也有无奈。光大银行黑龙江分行个人信贷部总经理杨大昕表示，商业银行在东北做涉农贷款的最大难点在于管理半径太大。黑龙江省土地面积40多万平方公里，拥有67个县，人口仅3000多万人，其中农业人口1000多万人。“即使一个县1—2个信贷员，与农户的对接也很难。”
杨大昕认为，银行做涉农贷款是辛苦活，信贷员“脸晒黑、两脚泥”是常态。目前光大银行黑龙江分行的农贷团队规模已经有20多人，也是边学边干，不断积累经验。
创新破解融资痛点
对于银行涉农贷款，获客和风控是信贷投放的两大难点。相比通过网点下沉加大服务半径的做法，将金融服务嵌入到农业产业链中是一条捷径。
中化农业MAP是当地一家比较有特色的农业技术服务平台。据了解，该平台隶属于中化集团农业板块，为广大种植者和食品价值链合作伙伴提供线上线下相结合、涵盖农业生产销售全过程的全产业链服务。截至2023年年底，MAP在黑龙江省32个优势产区县建成MAP技术服务中心44座，累计服务规模大户、家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体超2.5万个，年服务面积达到151万亩。同时在19座技术服务中心开展优质原粮的收储与品质订单交付业务，年收储优质原粮30万吨左右。
“传统的农业企业是将种、肥、药卖给农户，而中化农业MAP定位于‘为种植者提供技术解决方案的农业服务商’，为农户提供精准选种、测土与全自动配肥施肥、智能配药、粮食品质与土壤养分等检测服务、农机服务等系统的套餐，以保证农户种植增产。”中化现代农业有限公司财务总监刘杰表示。
刘杰向记者表示，农户等涉农经营主体在与中化农业MAP黑龙江省区合作之后，年增产大概在20%左右。在不断流转土地和进一步扩大种植面积的过程中，农户的资金需求也比较大。“中化农业MAP与光大银行2018年起开展合作，目前一共服务种植500亩以上的规模化客户1290户，覆盖黑龙江、吉林、辽宁等地。双方共同服务的规模和区域范围都在持续扩张中。”
杨大昕表示，光大银行通过与中化农业MAP的合作成批引入了客户，这是银行信贷员单独跑客户很难做到的。同时，农户通过中化农业MAP的服务方案实现了增产增收，也帮助银行进行了一次客户筛选和风险把关。更重要的是，农户过往产粮和售粮数据让银行的风险评估会更加精准。“光大银行与中化农业MAP双方充分利用各自优势资源，在‘三农’综合服务、全方位金融合作、农业大数据信息互联、粮食品质提升、品牌打造等方面开展深度合作，建立长期战略合作伙伴关系。”
光大银行黑龙江分行辖属大庆分行党委书记、行长姚恕表示，随着黑龙江粮食连续大丰收，粮价成为了农户增收的一个重要因素。个体农户在售粮过程中，往往议价能力有限。农户在与中化农业MAP合作之后，可以将合作农户的粮食以订单农业的形式卖到大型农业企业，种植之前就锁定收购价格，也避免了价格上的波动。
统计数据显示，截至2024年8月末，光大银行黑龙江分行与中化农业MAP黑龙江省区合作发放贷款规模就超过了4.5亿元。
除了中化农业MAP之外，黑龙江省农业融资担保有限责任公司（以下简称“黑龙江农担”）也是光大银行黑龙江分行的一条重要获客渠道。
“涉农贷款往往缺少抵押物，我们选择了与担保公司合作，来分担风险。”杨大昕表示，黑龙江农担合作的银行共有14家，但是光大银行的贷款发放量排名前列。
相关数据显示，目前光大银行黑龙江分行与黑龙江农担总对总授信12亿元，额度已经全部使用完毕，新一轮的授信额度拟增加至20亿元。
姚恕对记者表示，随时响应黑龙江农担业务人员需求、一次性解决全部贷款问题是光大银行通过黑龙江农担大量获客的秘诀。每年10月下旬到次年春耕期间通常是农户等涉农经营主体办理贷款的高峰时期。在这一时间段内，光大银行黑龙江分行农业条线的客户经理全部在农村办公，多数情况下当天办理当天即可完成审批。
此外，黑龙江的农业服务公司也是光大银行的重要服务对象。黑龙江秋慧丰农业服务有限公司是一家从事农业生产、经营、管理、科研的社会化服务企业。该公司总经理刘秀峰对记者表示，公司除耕种自身承包的土地外，还为缺少劳动力的家庭、耕地较少不能实现规模化种植的家庭提供农业生产托管、农作物病虫害防治等服务。
“作为农业服务机构，黑龙江秋慧丰农业服务有限公司会参与到政府采购活动中，并将企业的应收账款作为还款来源向银行申请贷款。”光大银行黑龙江分行客户经理丛健表示，该公司已经与光大银行黑龙江分行合作多年，目前银行以“政采贷”方式给到企业的授信额度是800万元。
“东北农业的市场需求很大，光大银行黑龙江分行近三年涉农贷款稳步推进，效果很明显。尤其是在涉农个贷上，规模在股份制银行中排名第一位。”杨大昕表示，三年间分行的涉农贷款规模增至近30亿元，而不良率仅不到1%，远低于分行总体不良率水平。
